Банкротство страховщика: как вернуть взнос и что делать

Страхование имущества в России по-прежнему остается делом доброй воли владельца (только если квартира или дом не оформлены в качестве залога по кредиту). Чуть ли не большинство собственников считают, что страховка – это впустую потраченные деньги, а если полис оформлен, то боятся, что страховая компания обанкротится или лишится лицензии. Что делать в таком случае и как вернуть уплаченную страховую премию или стоимость имущества?

 Кто следующий?

В действительности кое-какие основания для опасений есть: прошлый 2009 год стал урожайным на банкротства страховых. Так, в списке банкротов, составленном одним из специализированных сайтов, по состоянию на 5 ноября 2009 года оказалось свыше 60 компаний. А по данным, предоставленным ОАО «Страховая группа МСК», в прошлом году Росстрахнадзор отозвал лицензии у 101 страховой компании. «Три страховщика из этого списка прервали действие лицензий в связи с реорганизацией компаний. Для отзыва остальных причины были самые разные. Прежде всего, это связано с невыплатами или с задержкой выплат страхового возмещения клиентам. Какая часть лицензий была отозвана в связи с банкротством СК в результате кризиса, сказать сложно», – пояснил Игорь Кушнир, директор юридического департамента ОАО «СГ МСК». Так, например, СМИ сообщали о плачевном состоянии дел «Городской страховой компании» и СК «Вексель».

Безусловно, чаще всех страдали автовладельцы, оформлявшие в подобных компаниях полисы ОСАГО или КАСКО, поскольку крупные и мелкие ДТП, салонные кражи, угоны или повреждения автомобиля случаются, к сожалению, практически ежедневно. Но и ущерб от таких действий, как правило, меньше, чем от повреждения или утраты недвижимости (исключая, конечно, случаи угона эксклюзивных или просто очень дорогих авто).

Между тем в случае банкротства страховой компании или лишения лицензии клиенту хочется как минимум вернуть выплаченную страховую премию, если страховой случай не наступал. Ведь полис стоит недешево. Например, в «РЕСО-Гарантии» страховка обычной квартиры стоимостью 7 млн руб., включая страхование гражданской ответственности и страхование от несчастных случаев для трех членов семьи, обойдется в 10 700 руб. ежегодно. Полис «Домовой-Премиум» (для дорогостоящего жилья) той же компании стоит 35 тыс. руб. в год. В «Военно-страховой компании» (ВСК) страхование типового жилища площадью 54 кв. м и стоимостью 7 млн руб. обойдется ориентировочно в 15 тыс. руб. ежегодно.

Еще хуже, когда квартира подверглась пожару, заливу или ограблению, а владелец только тогда и обнаружил, что его страховая компания обанкротилась или вообще таинственно исчезла с рынка (как случилось с «Городской страховой компанией», которую «потеряли» даже в Российской ассоциации страховщиков). Еще более сложными являются ситуации, когда страховые случаи наступают с ипотечным жильем, находящимся в залоге у банка.

В общем, неприятных историй, связанных с банкротством страховых компаний или отзывом лицензии, на рынке недвижимости немало. Некоторые из них «Собственнику» прокомментировали эксперты-страховщики.

 «Все пропало…»

Прежде всего, рассмотрим случай, когда владелец квартиры хочет расторгнуть договор с СК и вернуть уплаченные за полис взносы. В любом случае, как говорят специалисты, рассчитывать на полный возврат страховой премии не стоит, максимум – на возмещение ее части. Можно, например, и заранее «подстелить соломки»: включить в договор с СК пункт о наступлении банкротства или лишении компании лицензии как основания для расторжения договора, советует заместитель директора юридического департамента «РОСНО» Павел Чуйков.

Можно даже оговорить в договоре момент о возврате части страховой премии при наступлении банкротства или отзыве лицензии. Однако правила у каждой страховой компании свои: «Включение в договор страхования по требованию клиента с согласия страховщика положений, касающихся данных вопросов, соответствует принципам свободы договора, однако такое требование клиента не обязательно для исполнения страховщиком», – говорит Игорь Кушнир.

Проще говоря, страховая может посоветовать вам обратиться в другую компанию, если ее условия вас не устраивают. А если квартира берется в ипотеку, сменить страховую будет, скорее всего, невозможно: компании-партнеры работают с банками по аккредитации. Какая страховая аккредитована в банке, та и страхует ваши риски при оформлении ипотеки. Зато, замечают специалисты, банки сами довольно тщательно проверяют своих партнеров и с кем попало работать не будут, ведь риски заемщика – это и риски самого банка.

Итак, прежде всего нужно изучить договор: предусмотрен ли в нем случай банкротства или отзыва лицензии с возвратом части страховой премии. Если нет – предусмотрен ли возврат части страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. Кроме того, страховая сама может расторгнуть договор с клиентом или передать свои обязательства другому страховщику в случае, если она лишилась лицензии. Однако в этом случае СК должна в течение месяца уведомить всех своих клиентов о произошедших изменениях.

«Вы можете согласиться с передачей страховщиком обязательств по договору другому страховщику или отказаться, потребовав досрочного прекращения договора вплоть до предъявления страховщику соответствующего судебного иска. Если в договоре отсутствуют положения о возврате части страховой премии страхователю при досрочном прекращении договора в силу рассматриваемых обстоятельств, и стороны не достигли согласия, то вы имеете право потребовать в суде возврата части страховой премии», – объяснил Игорь Кушнир.

Если с имуществом что-то случилось и обнаружилось, что ваша страховая компания – банкрот, остается, пожалуй, лишь писать заявление, а затем принимать участие в процедуре банкротства путем подачи заявления о включении в реестр кредиторов. «При этом страхователи или выгодоприобретатели по прекратившим свое действие договорам страхования имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал», – уточняет Павел Чуйков. В первую очередь будут удовлетворяться требования застрахованных по договорам обязательного личного страхования.

 Жизненные сценарии

До кризиса ипотечные кредиты выдавало множество банков, особенно в регионах. По данным на конец 2008 года, таких организаций было несколько сотен. Тогда требования и к клиентам, и к партнерам банков были минимальные. Ситуация, которую мы предложили решить страховщикам, смоделирована, но совсем не исключено, что она случалась в реальности с различными людьми.

Итак, клиент оформил ипотеку в одном из банков. При этом он добросовестно застраховал жизнь, а также свою трудоспособность. Но так случилось, что он был уволен с работы, а в довершение приключений попал в больницу на долгое время. Других созаемщиков по кредиту у него не было, а страховая компания объявила себя банкротом.

«Банкротство страховщика как стороны по договору страхования не снимает и не погашает обязательств заемщика как стороны, обязанной по договору займа. Сомнительно, что какой-либо банк спишет задолженность заемщика из-за недобросовестности страховщика», – подчеркивает заместитель директора юридического департамента ОАО «СГ МСК» Алексей Нечаев.

Поэтому, очевидно, заемщику стоит предпринять следующее. Во-первых, постараться убедить представителей банка (выгодоприобретателя по договору страхования) заявить требование страховщику, чтобы в последующем банк участвовал в процедуре банкротства страховщика (не упуская возможности включения в реестр кредиторов на основании решения суда) и в дальнейшем, занимая активную позицию при разделе имущества страховщика, получил причитающиеся банку денежные средства. Во-вторых, договариваться с банком о реструктуризации задолженности.

«В любом случае у банка сохраняется возможность обратить взыскание на квартиру заемщика в счет погашения кредита, если по каким-либо причинам банк не захочет воспользоваться предложенным вариантом. Для заемщика это уже крайний и неблагоприятный случай», – считает эксперт.

Возможно, для кого-то станет выходом временно сдать ипотечную квартиру в аренду. Но и это нужно будет согласовать с банком.

В любом случае, чтобы предотвратить неприятные ситуации, связанные со страховщиками, нужно выбирать крупную компанию с положительным имиджем на рынке. А также внимательно читать договор, обращая внимание на пункты, касающиеся перечня страховых случаев и возврата части страховой премии. И не стесняться предлагать свои условия – если они адекватные, компания пойдет клиенту навстречу.

Источник:  Алевтина Максимова, sob.ru